台灣人愛刷卡消費，尤其是收入較低的年輕族群，薪水不夠用只好刷信用卡預支未來。信用卡信息網站「CreditCards.com」一份報告指出，年輕持卡人往往因接受開戶送現金或旅行獎賞的優惠，使自己處於長期債務的危險中。那麼信用卡欠債該怎麼辦？讓貸款就找我來告訴你！
什麼是卡債？
卡債就是使用信用卡但未按時繳清長期所累積衍生出來的債務，包含了使用信用卡預借現金、每期帳單只繳信用卡最低應繳，每期未繳納的卡費使循環利率持續不斷利滾利造成龐大的循環利息，不但本金沒還到，還衍生出更多的負債，而這些所積欠的信用卡本金及循環利息就是卡債。
卡債還不出來該怎麼辦？
方法1：卡債整合
如果您每個月的債務支出已超過收入的三分之一，建議採用卡債整合，可以更彈性地運用薪資，擺脫生活壓力！透過信用貸款來借低還高，透過信用貸款的低利率來償還卡債高循環利率的負債，一般在7年內都可以全部繳清，恢復信用的時間也較短。
方法2：卡債協商
卡債協商是找最大的卡債債權銀行來協商討論，徵求銀行對循環利息來做調降，並擬定雙方同意的還款計畫，就可以開始執行，最長還款期限為15年，利率最低為0%（依個人條件而定）。
卡債協商好處是：降利息、降月付金、不綁約，有錢隨時可結清。但是協商期間聯徵會有註記，協商債務未清償前，不能申辦銀行貸款及使用信用卡。
方法3：卡債打折、折扣，一次清償
信用卡欠債積欠多年，利息及違約金已經超過本金很多，若手上有一筆資金，就可以跟銀行談判，要求銀行打折一次清償。實務上，銀行最優惠的方案大約是以債務總額（本金+利息+違約金+費用） 的二成為清償金額，部分資產公司甚至可以只收一成。
但是，多年欠信用卡債，減免的幅度較大，如果是近期產生的卡債，沒有什麼利息及違約金，銀行通常不願打折。
信用卡債是否有期限？債務多久才會消失？
民法125條及146條規定來解釋，超過追溯期，債務人的主權利（本金）時效消滅，即可拒還本金，且從利息和違約金也消除，但問題在於利息或違約金曾有法院判例認為屬於獨立債權。其他由本金衍生出的利息和違約金等債務，銀行皆可當作是其他債權，如果法院也認可，就算超過了追溯期，仍能追討債務。而且就算你拖延擺爛不還銀行錢，銀行還是可以向法院申請強制扣薪1/3，甚至查封你的個人財產。
卡債還清多久恢復信用？
若你是透過卡債整合的方式還清，聯徵紀錄都會保留一年，還清一年之後才能申請信用卡或及貸款，但若是以卡債協商的方式來繳清，則恢復信用的時間需要五年。
若有卡債或是任何貸款相關問題，歡迎撥打貸款就找我24小時免費服務專線，或是線上免費諮詢，讓我們協助您一起渡過難關。
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