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在網路搜尋新北民間土地貸款時，會跑出琳瑯滿目的訊息，有銀行、民間代書、私人借貸等。但是網站上的資訊通常寫得不太清楚，究竟可以借多少金額？利息該怎麼算？簽約的期限是多久？現在就來為你解密！

什麼是地目？

地目是指”土地使用類別“或”土地使用分類“，是政府為了表示出土地的使用狀況。依照地目使用方式的不同，所能貸得的金額也有差別。尤其是銀行在對土地貸款這方面更為嚴格，因為評估條件嚴謹，能貸的金額又不多，所以較少銀行會承作。而土地法依照土地使用，分為以下四類：

• 第一類：建築用地；如住宅、官署、機關、學校、工廠、倉庫、公園、娛樂場、會所、祠廟、教堂、城堞、軍營、砲臺、船埠、碼頭、飛機基地、墳場等屬之。
• 第二類：直接生產用地；如農地、林地、漁地、牧地、狩獵地、礦地、鹽地、水源地、池塘等屬之。
• 第三類：交通水利用地；如道路、溝渠、水道、湖泊、港灣、海岸、堤堰等屬之。
• 第四類：其他土地；如沙漠、雪山等屬之。

地目會跟土地貸款的利息有關嗎？

新北民間土地貸款利息依地目會有所不同，但一般不會高於5%。而銀行會針對貸款人的信用狀況、還款能力、貸款額度、擔保內容等因素，去做評估來設定貸款的利率。以下分為4級：

• 建地：貸款利率約2.5%-4%間，多做為土地融資方案使用
• 農地：貸款利率約2.5%-5%間，如為農用土地有農用證明則利率會更優惠
• 工業用地：貸款利率約3%起，通常是園區內購置土地及興建廠房使用
• 林地山坡地：貸款利率約3%起，若是山坡地保育區，則基本上銀行不會承作

要注意的是：在銀行土地貸款，如果土地貸款人所有權非1/1，則需要土地全部的持有人出面才能夠申請辦理。否則銀行是不會受理土地持分案件。

該怎麼選擇向民間或銀行辦理？

新北民間土地貸款除了有民間及銀行的選擇外，另外也有農會可以做貸款，但農會基本上以農地為主。不同的申辦管道，條件也會有所不同，建議依自身需求及還款能力做選擇。

新北民間土地貸款流程？

1. 申請貸款

向銀行申請土地貸款，需準備身分證、健保卡、印章、土地謄本、個人收入證明等文件。而向民間貸款申請土地貸款，只需要先準備土地謄本即可。

2. 評估審核

送出申請後，審核人員會開始依土地的地目、分區、坪數、坐落區域去做評估。通常銀行的審核時間為7-14天，而民間貸款通常不會超過一天（快則1.2個小時）

3. 準備資料

完成審核並且通過後，就要開始準備簽約所需資料，身份證、收入證明、在職證明、戶籍謄本及土地謄本。銀行會在一開始申請貸款時就需要提供，民間則是在審核通過後再提供即可。民間貸款不需要等到資料準備完成才開始評估，因為資料申請（像是收入證明、戶籍謄本等）都是需要花費時間與金錢，若是急用的狀況下與銀行申辦恐怕又得多等些時日。

4. 對保簽約

審核通過且資料也準備完成，就可以開始進行簽約與對保的動作。銀行貸款就直接至申辦的銀行進行簽約設定，民間貸款則是到土地當地的地政事務所簽約。當面簽約不僅是種保障，有任何問題也都可以直接詢問專員。

5. 核貸撥款

確認沒有問題也簽約完成後，就可以進行撥款。這時整個流程就順利完成了。

申辦民間新北土地貸款的好處？

一般來說第一次土地貸款建議選擇銀行，因為利率較低。但是銀行通常無法再增貸，因為已經有第一胎佔了額度，第二胎也貸不到什麼金額。而且像前面說的，辦理土地貸款的銀行並不多，持分更是不承辦，所以能做的選擇又更少。

選擇民間土地貸款，即使是第二胎，也會用土地現有價值去做評估，並不會被第一胎的貸款額度做影響。而且持分不僅可以貸，也不會去影響到其他的持分人。

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